Захист прав клієнтів МФО: зміни у законодавстві

Оформити онлайн кредит без дзвінків родичам досить просто. Невеликі суми на термін до 1 місяця видають близько 700 мікрокредитних організацій України. Позики оформляють швидко, схвалюють їх практично всім заявникам. При цьому права позичальників були слабо захищені, а існуюча раніше нормативно-правова база потребувала удосконалення.

Законопроект за №1109

Єдиного нормативного акта, який би регулював діяльність МФО в Україні немає. Для захисту своїх прав позичальники можуть апелювати до ряду законодавчих актів, прийнятих Верховною Радою ще в 2017-2018 рр. Але компетенція цих документів обмежена.

Тому і в 2020 р мікропозики видають під 365-720% річних, а при проблемах зі своєчасним поверненням позикових коштів за рахунок пені і штрафів сума боргу збільшується в кілька разів. Очевидно, що при таких вихідних даних мікрокредитування є одним з найбільш прибуткових напрямків, але і одним з найбільш проблемних.

5 вересня цього року відбулася знаменна подія для всіх клієнтів мікрокредиторів: Верховна Рада схвалила законопроект за №1109. Тепер мікрокредити в сумі менше 1 мінімальної зарплати (менше 5 000 грн), видані на термін менше 1 місяця, вважаються споживчими кредитами. З огляду на те, що тривалість середньої мікропозики становить менше 30 діб, а сума дорівнює 3711 грн, можна говорити про те, що дія закону торкнеться більшої частини договорів, що укладаються мікрокредиторами.

Що змінилось

Тепер на багато продуктів, що пропонуються мікрофінансовими організаціями, поширюється дія закону «Про споживче кредитування», а діяльність мікрокредиторів підпадає під юрисдикцію Нацбанку. Значить, відтепер подібні організації зобов’язані надавати клієнтам всю інформацію, включаючи повну вартість кредиту.

З вересня 2020 р позичальники ще до укладення договору зможуть отримати відомості про всі майбутні витрати, включаючи:

• ставку за позикою;
• величину пені;
• суми штрафів;
• вартість страхування;
• комісії (за переказ грошей при отриманні коштів і при їх поверненні, за обслуговування рахунку);
• вартість послуг нотаріусів.

Ефективна процентна ставка буде вказуватися на сайтах, в буклетах, в рекламі. Її значення слід враховувати при розрахунках, які виконують кредитні калькулятори. Подібні блоки з 1 вересня повинні розміщувати на своїх сайтах всі кредитуючі організації. Це дозволить позичальникам заздалегідь оцінювати свої фінансові можливості і планувати бюджет, побачити, скільки доведеться заплатити за весь період користування позикою.

Дуже важливо, що вводиться максимальний розмір пені і штрафів у разі прострочення платежу. З вересня не можна, щоб санкційні платежі перевищували початкову суму боргу більш ніж в 2 рази. Раніше саме через ці нарахувань заборгованості багаторазово збільшувались, роблячи виплату позики нереальною.

Також встановлено заборону на підвищення ставки відсотка, якщо позичальник порушив умови договору. Раніше вартість кредитування збільшувалась в перший же день виникнення прострочення. Дана міра нарівні зі штрафами тільки погіршувала становище боржника, різко знижуючи його шанси на справедливий розрахунок з кредитором.

Гарантії дотримання норм закону

Нацбанк зобов’язаний контролювати виконання вимог нового закону. Управління захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ стане моніторити інформаційний простір на щоденній основі. Нацбанк закликав громадян проявити свідомість і повідомляти йому про всі виявлені порушення.

На перший раз кредитору, який не дотримується нових вимог, винесуть попередження. Потім можливі штрафи в розмірі 50-800 мінімумів доходу громадян, що відповідає 850-13600 грн. Також можливе застосування такого запобіжного заходу як позбавлення ліцензії.

Новий закон знизить рівень закредитованості українців та істотно поправить їх фінансове становище. З огляду на, що в середньому кожен клієнт більш ніж 700 мікрокредитних організацій, що працюють з фізичними особами, має 3 діючі мікропозики, а у деяких число актуальних договорів доходить до 40 (рекорд становить 161 кредит), встановлені обмеження дійсно позитивно позначаться на добробуті громадян.

Слід розуміти, що зміни стосуються лише до угод, які будуть укладатися після вступу в силу зазначеного закону. Ситуацію з раніше виданими позиками можна виправити тільки через обґрунтовану скаргу в Управління захисту прав споживачів фінансових послуг НБУ або в ході судових розглядів.